Ташкент, Узбекистан (UzDaily.uz) — В Узбекистане вводится новый порядок регулирования услуг рассрочки, направленный на защиту потребителей, повышение прозрачности договоров и предотвращение чрезмерного роста долговой нагрузки населения. Об этом рассказал директор департамента Центрального банка Фарух Шерпаев в подкасте «Saylgoh».
По его словам, популярность покупки товаров и услуг в рассрочку в последние годы значительно выросла. С 1 января 2025 года Центральный банк ведёт статистику и анализирует этот рынок. За прошедший период портфель организаций, предоставляющих услуги рассрочки, увеличился в 2,5 раза.
Сегодня участниками рынка являются коммерческие банки, микрофинансовые организации и компании, предоставляющие товарные потребительские кредиты, то есть услуги рассрочки. На банки и микрофинансовые организации приходится около 40% рынка, ещё 60% занимают организации, предоставляющие товарные потребительские кредиты.
При этом деятельность последней категории организаций ранее не регулировалась и не контролировалась в полном объёме. По словам Шерпаева, отсутствие единого регулятора и законодательных требований приводило к недостаточной защите прав потребителей, непрозрачности условий договоров и риску чрезмерного роста долговой нагрузки.
Именно для решения этих проблем было принято постановление Президента №294 от 14 августа. Документ предусматривает совершенствование порядка предоставления населению услуг рассрочки.
Основными целями нового регулирования названы защита прав потребителей, предотвращение чрезмерного и скрытого увеличения долговой нагрузки, а также более широкое внедрение финансовых технологий в сфере рассрочки.
Одним из ключевых изменений станет повышение прозрачности договоров. В них отдельно должны указываться размер наценки оператора, комиссии и другие платежи, включаемые в конечную стоимость товара, работы или услуги.
Потребитель должен заранее понимать общую сумму своих обязательств, размер наценки, условия применения штрафов и пеней, а также итоговый объём платежей. По данным Центрального банка, проведённые исследования показали, что сегодня клиентам не всегда предоставляется такая информация: зачастую они получают только график платежей без подробного раскрытия всех дополнительных расходов.
Новый порядок также предусматривает ограничение совокупного размера платежей по рассрочке сверх основной суммы задолженности. В него входят, в частности, посреднические вознаграждения, неустойка, штрафы и пени. Их общий размер не должен превышать половины суммы услуги рассрочки.
Кроме того, потребитель получает право в любое время полностью или частично погасить задолженность по услуге рассрочки без штрафов и пеней.
Отдельный блок требований касается долговой нагрузки. При принятии решения о предоставлении рассрочки организация должна учитывать установленный максимальный уровень долговой нагрузки клиента. Если новая рассрочка приведёт к превышению допустимого показателя, её предоставление не допускается.
Данные обо всех договорах рассрочки, заключаемых операторами, а также информация об их исполнении будут передаваться в кредитные бюро. Это позволит учитывать существующие обязательства человека при рассмотрении его последующих обращений за кредитными или другими финансовыми услугами.
С 1 января также предусмотрено введение деятельности операторов услуг рассрочки. Они станут участниками рынка, подлежащими регулированию и надзору.
Центральный банк сформирует реестр организаций, имеющих право предоставлять услуги рассрочки. Банки и микрофинансовые организации будут включаться в него в уведомительном порядке. Другие юридические лица — операторы услуг рассрочки и организации, предоставляющие товарные потребительские кредиты, соответствующие установленным критериям, — должны будут пройти регистрацию в Центральном банке.
Центральный банк определён уполномоченным государственным органом по регулированию и надзору за деятельностью операторов услуг рассрочки. В течение трёх месяцев должны быть внесены соответствующие изменения и дополнения в законодательство, после чего будут разработаны отдельные порядки регистрации и уведомления.
Одновременно устанавливается ограничение срока непосредственно услуги рассрочки. Такой договор может заключаться на срок до 12 месяцев.
При этом ограничение не означает запрета на приобретение товаров с оплатой в течение двух или трёх лет. Если договор на предоставление именно услуги рассрочки заключается на срок более 12 месяцев, он рассматривается как договор потребительского кредита.
Потребительские кредиты подразделяются на финансовые и товарные. Для приобретения товаров длительного пользования может использоваться финансовый потребительский кредит, который предоставляют банки и микрофинансовые организации.
Ограничение касается также суммы услуги рассрочки. Максимальная стоимость её объекта установлена на уровне 250 базовых расчётных величин.
При этом Центральный банк проанализировал деятельность организаций, которые осуществляют полноценный обмен кредитной информацией с кредитными бюро. В 2025 году 99% услуг, предоставленных организациями, выдающими товарные потребительские кредиты, приходились на суммы до 100 млн сумов. Около 90% таких услуг предоставлялись на срок до одного года.
Шерпаев также привёл международный опыт. В Великобритании услуги рассрочки предоставляются на срок до 12 месяцев. Аналогичные ограничения по срокам действуют в Катаре, Саудовской Аравии, Омане и Объединённых Арабских Эмиратах.
Отдельно в подкасте разъяснялся вопрос приобретения недвижимости в рассрочку, который вызвал широкий общественный интерес после публикации информации о новых правилах.
Согласно решению, недвижимость не может быть объектом услуги рассрочки, предоставляемой оператором. Это означает, что оператор услуг рассрочки не сможет финансировать для физического лица приобретение жилья.
При этом прямые продажи недвижимости застройщиком в рассрочку новым порядком не запрещаются.
Если строительная компания самостоятельно построила объект и непосредственно заключает с покупателем договор на его приобретение с оплатой в рассрочку, такая операция не считается услугой рассрочки в смысле нового регулирования.
Разница заключается в механизме финансирования. При участии оператора услуг рассрочки он оплачивает продавцу стоимость товара за физическое лицо, после чего покупатель возвращает оператору предоставленные средства с учётом наценки или комиссии. Именно такая услуга в отношении недвижимости не допускается.
Для операторов услуг рассрочки Центральный банк установит пруденциальные требования и нормативы. Они также должны будут проводить идентификацию и верификацию клиентов, соблюдать требования по долговой нагрузке и обеспечивать передачу данных о договорах и их исполнении в кредитные бюро.
Отдельные требования предусмотрены для организаций, предоставляющих товарные потребительские кредиты. Если по итогам квартала их оборот от реализации товаров, работ и услуг превышает 500 млн сумов, а доля продаж в рассрочку составляет 50% и более, организация должна зарегистрироваться в Центральном банке и быть включена в соответствующий реестр.
На такие организации распространятся требования по идентификации и верификации клиентов, долговой нагрузке, обмену кредитной информацией и соблюдению установленных пруденциальных требований. Производственные предприятия при соблюдении соответствующих условий освобождаются от применения этих требований.
Новый порядок также ограничивает размер штрафов и других дополнительных платежей. Совокупная сумма всех платежей сверх основной задолженности, включая посреднические вознаграждения, неустойку, штрафы и пени, не может превышать половины суммы услуги рассрочки.
Потребитель при этом вправе в любое время полностью или частично погасить задолженность без штрафов и пеней.
В завершение Шерпаев рекомендовал гражданам внимательно изучать договор перед оформлением рассрочки. В частности, необходимо обращать внимание на размер наценок и комиссий, дополнительные условия и размер ежемесячных платежей.
По словам представителя Центрального банка, главная задача нового регулирования заключается в том, чтобы потребитель до заключения договора понимал полную стоимость приобретаемого товара или услуги, объём своих обязательств и последствия их несвоевременного исполнения.
