АБР: Узбекистану предстоит превратить цифровые финансы в сбережения

Ташкент, Узбекистан (UzDaily.uz) — Узбекистану предстоит перейти от простого расширения доступа населения к цифровым финансовым услугам к их использованию для накопления средств, управления рисками и финансирования экономических возможностей. Об этом пишет Адхам Хучкаров, главный специалист по развитию частного сектора Азиатского банка развития.

По его оценке, цифровые финансовые услуги уже помогли миллионам жителей страны войти в формальную финансовую систему. Следующая задача заключается в том, чтобы этот доступ способствовал формированию сбережений и повышению финансовой безопасности домохозяйств, а также поддерживал развитие малого бизнеса.

Сегодня жители сельской местности могут получать денежные переводы на банковские карты, оплачивать счета через мобильный телефон и переводить деньги без посещения банковского отделения. Небольшие предприятия, в свою очередь, получили возможность принимать платежи с помощью смартфонов.

Это особенно важно для страны, где финансовые услуги ранее были преимущественно сосредоточены в крупных городах.

Доступ к цифровым финансам растет

Узбекистан заметно расширил охват населения официальными финансовыми услугами. В начале 2025 года банковский счет имели 59% взрослого населения против 44% в 2021 году. При этом 72% сообщили об использовании цифровых платежей.

Объем операций через мобильный банкинг в 2025 году увеличился на 60% и достиг 646 трлн сумов, или US$55 млрд. Количество QR-кодов для платежей выросло до 139 тыс. Одновременно снизилась доля владельцев банковских карт, которые снимают наличные, что указывает на более широкое использование цифровых платежей в повседневных расчетах.

Хучкаров связывает эти изменения с инвестициями в мгновенные и бесконтактные платежи, объединенные платежные системы, дистанционную идентификацию клиентов и мобильные сервисы.

Цифровизация может иметь значение и для развития частного сектора. По словам эксперта, возможность принимать цифровые платежи позволяет небольшим компаниям формировать историю транзакций, проще находить клиентов и убедительнее подтверждать необходимость получения финансирования для расширения бизнеса.

Однако, как отмечает Хучкаров, открытие банковского счета является лишь первым этапом финансовой доступности.

Между цифровыми платежами и сбережениями остается разрыв

Несмотря на быстрое распространение цифровых расчетов, использование официальных финансовых инструментов для накопления средств остается ограниченным.

В 2025 году только 7,4% взрослого населения сообщили, что откладывают деньги через официальное финансовое учреждение. Около половины хранили сбережения наличными дома, тогда как 39% вообще не откладывали средства.

При этом ситуация постепенно меняется. Доля взрослых с формальными сбережениями выросла с 2,6% в 2021 году, а общий объем сбережений увеличился с 20 трлн до 64 трлн сумов.

«Между широким распространением цифровых платежей и ограниченным использованием формальных инструментов сбережений по-прежнему существует значительный разрыв», — пишет Хучкаров.

По его мнению, финансовым организациям необходимо предлагать продукты, соответствующие особенностям доходов и расходов различных групп населения. К ним могут относиться недорогие счета, небольшие и гибкие депозиты, автоматические инструменты накопления, а также понятная информация о комиссиях и условиях.

Для людей с нерегулярными доходами, включая работников неформального сектора, фермеров и микропредпринимателей, особенно важной может быть возможность регулярно откладывать небольшие суммы и при необходимости быстро получать к ним доступ.

Образование и занятость влияют на финансовую доступность

Исследование также показывает связь между финансовой доступностью, уровнем образования и экономической активностью.

Среди работающих взрослых банковские счета имели 77%, а среди людей с высшим образованием — 70%. Для безработных этот показатель составлял 42%, а для людей с базовым образованием — 50%.

Женщины несколько чаще мужчин имели официальный банковский счет — 61,9% против 54,5%.

По оценке эксперта, достигнутый прогресс важен, однако сам по себе доступ к цифровым услугам не гарантирует, что население сможет в полной мере воспользоваться преимуществами дальнейшей цифровизации финансового сектора.

Безопасность становится частью финансовой доступности

Расширение цифровых услуг одновременно создает новые риски. Речь идет о мошенничестве, кибератаках, неправомерном использовании персональных данных, непонятных условиях финансовых продуктов и недобросовестном кредитовании.

Поэтому финансовая грамотность, как отмечает Хучкаров, должна стать частью школьного образования, профессиональной подготовки, программ поддержки предпринимательства и инициатив в сфере занятости.

Людям нужны не только финансовые продукты, но и знания, позволяющие сравнивать их условия, безопасно пользоваться цифровыми сервисами, распознавать мошеннические схемы, планировать расходы и оценивать возможность обслуживания кредита.

С 2020 года такие рекомендации предоставляет платформа Finlit Центрального банка. Она содержит информацию о бюджетировании, сбережениях, кредитовании, цифровых платежах, финансовой безопасности и защите прав потребителей. Платформа также участвует в программах повышения финансовой грамотности через школьные клубы, университетские курсы, работу с населением и информационные кампании.

По мнению эксперта, важнейшим условием дальнейшего развития остается доверие к цифровым финансовым сервисам. Четкие требования к раскрытию информации, доступные механизмы подачи жалоб, эффективный надзор и ответственное кредитование могут одновременно защищать потребителей и поддерживать доверие к финансовой системе.

Денежные переводы могут стать основой для новых финансовых продуктов

Еще одним источником расширения финансовой доступности Хучкаров называет денежные переводы из-за рубежа.

Среди получателей переводов 77% заявили, что откладывают хотя бы часть полученных средств. Это создает возможность для финансовых организаций предлагать им добровольные сберегательные продукты, страхование, а также инструменты финансирования домохозяйств и малого бизнеса.

Дополнительные возможности открывают цифровые данные о транзакциях. Они могут использоваться кредиторами для оценки способности клиента обслуживать задолженность.

Для небольшого предприятия история цифровых платежей может стать более простым способом подтверждения доходов. Регулярные денежные переводы, в свою очередь, способны помочь домохозяйствам сформировать финансовую историю.

«При наличии соответствующих механизмов защиты потребителей такие данные могут способствовать кредитованию, основанному не столько на залоге, сколько на способности клиента обслуживать задолженность», — отмечает эксперт АБР.

Этот подход согласуется с более широкими региональными выводами. Недавнее исследование CAREC Institute показало, что цифровые финансовые услуги могут способствовать финансовой доступности и инклюзивному экономическому росту за счет снижения транзакционных издержек, расширения доступа к финансовым услугам и повышения участия в формальной экономике, в том числе среди групп, которые ранее были недостаточно охвачены финансовыми услугами.

Следующий этап финансовых реформ

Опыт Узбекистана, по мнению Хучкарова, показывает, каких результатов можно добиться при согласованном развитии цифровой инфраструктуры, рыночных реформ и государственной политики.

При этом оценивать финансовую доступность только по количеству открытых счетов или совершенных платежей недостаточно.

«Первое поколение реформ подключило больше людей к финансовой системе. Следующий этап должен помочь им использовать эту связь для формирования сбережений, защиты от экономических потрясений и создания новых возможностей», — пишет эксперт.

Материал основан на оценке первой Национальной стратегии финансовой доступности Узбекистана, проведенной Центральным банком Узбекистана при поддержке Азиатского банка развития.