ЦБ Узбекистана указал на пробелы цифровых финансовых услуг

Ташкент, Узбекистан (UzDaily.uz) — Встроенные финансовые услуги (embedded finance) заметно расширили доступ населения Узбекистана к платежам, однако пока не обеспечивают полноценной финансовой вовлечённости, поскольку не решают вопросы качества и прозрачности финансовых продуктов. Об этом заявила директор по финансовой вовлечённости Центрального банка Узбекистана Дилбар Абдуганиева на сессии «Embedded Finance in Action — The Last Mile, the SME & the Individual» на форуме Silk Road Finance and Technology Forum, прошедшей в Ташкенте 25 августа.

Модератором сессии выступила директор по стратегии и руководитель аппарата Global Finance & Technology Network Кхьяти Чаухан, которая задала панели вопрос, действительно ли встроенные финансы расширили круг охваченных финансовыми услугами людей или лишь сделали услуги удобнее для тех, кто и так уже был в системе.

Абдуганиева отметила, что финансовая вовлечённость — это не просто доступ, а сочетание доступа, использования и качества услуг, а также доступность минимального набора продуктов: кредитования, сбережений и платежей. По её словам, встроенные финансы пока обеспечивают в основном доступ и отчасти использование, тогда как вопрос качества остаётся открытым именно из-за недостаточной прозрачности таких продуктов.

Она также сообщила, что уровень формальных сбережений в стране остаётся ниже регионального и мирового уровня, несмотря на культурную традицию сбережений, и призвала финтех-компании уделять больше внимания сберегательным продуктам, а не только кредитным. Отдельно она отметила, что провайдеры встроенных финансов, как правило, идут туда, где выше маржа и уже есть инфраструктура, и не всегда доходят до наиболее уязвимых групп — женщин-предпринимателей, людей с инвалидностью, мигрантов и жителей отдалённых регионов, — что требует от регулятора стимулов и адаптированных требований.

Председатель наблюдательного совета Uzum Bank Расулжан Гулямов сообщил, что на маркетплейсе Uzum Market зарегистрировано более 10 тысяч продавцов, и банк использует данные об их оборотах и продажах для выдачи кредитов без традиционного залога — того, что обычно недоступно предприятиям малого и среднего бизнеса без кредитной истории.

Он также рассказал о сервисе рассрочки «Насия», позволяющем покупателям оформлять покупки в рассрочку на срок от трёх до двенадцати месяцев. По его словам, за последние пять-шесть лет платёжная система страны кардинально изменилась: теперь можно открыть банковскую карту без визита в отделение, оплачивать покупки на маркетплейсах и коммунальные услуги онлайн, и это включило в финансовую систему многих, кто раньше оставался вне неё.

Директор представительства Азиатского банка развития в Узбекистане Канокпан Лао-Арайя заявила, что встроенные финансы расширили как охват, так и глубину финансовых услуг: существующие клиенты получили больше продуктов, а ранее неохваченные группы получили доступ к базовым сервисам.

Она выделила четыре направления, где технологии могут принести наибольшую пользу: соединение людей с бизнес-возможностями, оценка кредитоспособности на основе поведенческих данных вместо залогового обеспечения, разработка продуктов, адаптированных под конкретные группы, например женщин-предпринимателей, и усиление защиты потребителей и управления рисками.

Сооснователь и генеральный директор компании Brankas Тодд Швейцер привёл примеры из других стран региона, где встроенные финансы уже расширили доступ к банковским услугам: в Филиппинах один из банков открыл 500 тысяч счетов через приложение рассрочки и мессенджер за полгода, а кошелёк с 70 миллионами пользователей позволяет открывать сберегательные счета через партнёрство с четырьмя банками. В ОАЭ Abu Dhabi Commercial Bank совместно с сервисом доставки еды Talabat выпускает кредитные карты внутри приложения на основе данных открытого банкинга — за первый год сервис получил миллион заявок.

По его словам, Узбекистан сейчас закладывает основу для того, чтобы стать подобным региональным центром финтеха благодаря созданию Ташкентского международного финансового центра и запуску новой регуляторной песочницы.