Агрофинансирование: Как сделать его доступным?

Ташкент, Узбекистан (UzDaily.uz) -- Сегодня наш собеседник г-жа Май Нгуен, руководитель программы IFC/Группа Всемирного банка, в рамках которой реализуется Проект по развитию агрофинансирования в Центральной Азии

- Я думаю, что нашим читателям было бы интересно узнать о Проекте по развитию агрофинансирования в Центральной Азии. Что это за проект? Почему такой проект необходим?

Проект реализуется с февраля 2014 года при финансовой поддержке Федерального министерства финансов Австрии и Правительства Японии. Он нацелен на усиление потенциала финансовых учреждений и оказание помощи фермерским хозяйствам и агропредприятиям в повышении их рентабельности. В нашем случае, это как две стороны одной медали. С одной стороны, мы предоставляем целевое обучение и повышаем потенциал финансовых институтов, что в конечном итоге расширяет доступ фермеров к финансовым услугам. С другой стороны, целевое обучение фермеров, развитие цепочки поставок повышает рентабельность и производительность фермерских хозяйств и агробизнеса, дает возможность налаживать связи с рынками и финансовыми учреждениями. В свою очередь это также облегчает доступ к финансам и рынкам для фермеров, агрегаторов и других участников создания цепочки поставок.

Чтобы ответить на ваш вопрос о том почему необходим такой проект, давайте обратимся к цифрам. Проект работает в трех странах Центральной Азии, а именно в Кыргызской Республике, Таджикистане и Узбекистане. Более 60% населения этих стран занято в сельском.

Хозяйстве, хотя в Узбекистане эта цифра поменьше – около 49%. В то же время, доля аграрного сектора в ВВП этих стран составляет менее четверти. Большая часть населения этих республик живет в сельской местности, поэтому мы считаем, что эффективный и устойчивый сектор сельского хозяйства мог бы улучшить продовольственную безопасность и повысить доходы около 42,5 млн. жителей этих стран.

Однако фермеры и представители малого агробизнеса зачастую не имеют необходимых знаний, навыков, технологий и, что самое важное, финансовых ресурсов для повышения рентабельности. В то же время, финансовые учреждения неохотно финансируют фермерские хозяйства и сельхозпредприятия. Поскольку они не обладают достаточными знаниями о секторе и не располагают инструментами надлежащей оценки. Поэтому, именно развитие потенциала как финансовых институтов, так и фермеров, и производителей лежит в основе нашего проекта.

- Мне казалось, что банки сами должны быть заинтересованы в увлечении кредитования. Это же их бизнес. Как и чем отличается кредитование сельского хозяйства от любого другого кредитования?

Хороший вопрос. Фермеры очень часто спрашивают почему банки так не любят финансировать сельское хозяйство. Казалось бы, это их бизнес и, если есть клиент нужно удовлетворить его спрос. Однако опыт IFC/Группы Всемирного Банка показывает, что немногие банки в регионе имеют глубокие знания о сельском хозяйстве и еще меньшее количество финансовых институтов имеют в своем распоряжении финансовые продукты, которые отвечают специфике кредитования этого сектора. Как следствие, многие банки рассматривают сельское хозяйство как очень рискованный сектор, потому что фермеры имеют невысокие доходы и, следовательно, могут быть не очень прибыльными в качестве потенциальных клиентов. Кроме того, чаще всего фермеры не имеют недвижимого имущества в качестве залогового обеспечения, приемлемого для банков.

Банки также считают кредитование заемщиков сельскохозяйственного сектора слишком трудоемким процессом, поскольку обычно это небольшие заимствования, а их обработка занимает столько же времени, что и кредиты малым и средним предприятиям (МСП) или корпоративные кредиты. Мы считаем, что это неправильный подход: банки не должны сравнивать фермеров с корпорациями или даже с МСП. Они должны сравнивать их с розничным/потребительским кредитованием и использовать специализированные инструменты кредитования и продукты. Как только банки используют этот подход и начинают лучше понимать сельскохозяйственный сектор, то они убеждаются в том, что финансирование сельского хозяйства является прибыльным, а количество проблемных кредитов обычно меньше, чем количество проблемных кредитов в корпоративных портфелях. Подтверждение этому можно услышать от любых банков, имеющих существенный агрокредитный портфель.

- Какие финансовые инструменты и услуги вы предлагаете финансовым учреждениям?

Во всех странах, где работает проект, были определены стратегические партнеры, с которыми были заключены соглашения о проектной поддержке. Что предлагает проект в рамках такого соглашения? В первую очередь, разработку и внедрение новых агрофинансовых продуктов, а также обучение кредитных специалистов практикам кредитования сельскохозяйственного сектора. Проект помогает банку проанализировать существующие методологии и понять специфику агрофинансирования. Специалисты проекта разрабатывают и проводят обучающие курсы, адаптированные для данного конкретного банка. Тренинги ценны своей практической направленностью, потому что при их проведении обрабатываются конкретные пилотные агрокредитные сделки на основании анализа и визитов к потенциальным заемщикам.

Проект также предлагает разработанный им инструмент анализа кредитоспособности агроклиентов на основе сельскохозяйственных культур заемщика и денежного потока его хозяйства. CLARA (Cash-flow Linked Agri-Risk Assessment) - это автоматизированная система, разработанная специально для банковского кредитования аграрного сектора и обеспечивает высококачественный анализ заявок. Он очень отличается от расчёта кредитов для потребительских / розничных заемщиков, но основан на обширных сельскохозяйственных данных и технологических картах различных сельскохозяйственных культур и домашнего скота. CLARA помогает банкам значительно сократить время обработки заявок на получение кредита, лучше оценивать возможности потенциальных заемщиков в погашении кредита посредством сопоставительного анализа. В конечном итоге это приводит к снижению стоимости кредитов и улучшению качества кредитного портфеля. Что еще важно, система проста в использовании, и вместе с этим продуктом проект предлагает обучение пользователей. Более того этот инструмент адаптируется к конкретным условиям и требованиям каждого банка в зависимости от его клиентуры.

- Есть уже какие-то ощутимые результаты? Поскольку проект реализуется в трех странах, хотелось бы знать какие результаты у нас и наших соседей по региону?

Результаты, конечно же есть и они довольно впечатляющие. К декабрю 2017 проектом было обучено свыше 1 700 сотрудников кредитных отделов, а партнерскими банками выделено около 38 000 кредитов фермерам МСБ в сельскохозяйственном секторе.

Рассмотрим результаты на примере двух партнерских банков – Хамкорбанк в Узбекистане и FINCA в Таджикистане.

Сотрудничество Хамкорбанка с Проектом преследовало цель расширения портфеля за счет новых сегментов клиентов. В 2013 году, когда Хамкорбанк начал рассматривать сельскохозяйственный сектор в качестве потенциального целевого сегмента, его портфель сельскохозяйственных кредитов составлял сумму эквивалентную менее 1 млн. долларов США. По взаимному соглашению, Проект приступил к выработке рекомендаций для стратегического расширения портфеля посредством предоставления финансирования для средних и крупных ферм. На основе рекомендаций Проекта и предложения руководства банка было создано подразделение, отвечающее за кредитование клиентов сельскохозяйственного сектора, в котором работали кредитные специалисты, обученные Проектом. Спустя шесть месяцев Хамкорбанк выделил в виде займов сельскохозяйственному сектору сумму эквивалентную около 3.0 млн.долл. США. В 2015 году Проект заключил новое соглашение с банком о проведении обучения в области агролизинга и долгосрочного кредитования сельскохозяйственных машин и оборудования. В 2016 году было подписано третье соглашение по адаптации и внедрению CLARA в рамках процесса управления кредитными рисками. Этот инструмент также помог банку расширить линейку продуктов и услуг мелким фермерам, которые теперь составляют основную часть новой клиентской базы банка. Это плодотворное сотрудничество позволило Хамкорбанку к январю 2018 года увеличить аккумулированный портфель сельскохозяйственных кредитов до суммы свыше 35,0 млн. долл. США в эквиваленте и получить более 8 000 новых клиентов. Согласитесь, результат впечатляющий!"

Сейчас в Узбекистане мы работаем и с другими банками, например, с Ипак Йули банком. На стадии переговоров находится работа и с некоторыми другими банками.

Сотрудничество банка FINCA Таджикистан преследовало несколько иную цель, а именно улучшить качество предоставляемых сельхозпроизводителям услуг. Для этой цели проект предложил разработанный им инструмент анализа кредитоспособности агроклиентов – CLARA, который был введен в действие в начале 2016 года. Причем, система CLARA была полностью адаптирована для FINCA Таджикистан. Работе с CLARA проектом были обучены более 35 сотрудников компании, которые, в свою очередь, обучили свыше 100 кредитных специалистов филиалов. CLARA позволила до 5 раз сократить время на анализ заявки и операции, что дает возможность обслуживать большее количество клиентов за единицу времени. При этом повысилось качество анализа и более точно выявляются потребности клиента. Это дает возможность максимально точно построить график погашения кредита. Команда проекта продолжает мониторинг деятельности FINCA, который, в основном, занимается микрокредитованием со средним размером кредита до 2000 долларов США. Если рассматривать деятельность этого учреждения в контексте финансового сектора Таджикистана, то не смотря на кризис и общее сокращение количества и объема выданных кредитов, с точки зрения просроченных кредитов FINCA работает лучше других финансовых институтов на рынке страны.

Такая же работа идет и в Кыргызской Республике; например, для микрокредитной компании Байлык Финанс мы обучили сельхозкредитованию около 100 сотрудников. В настоящее время Байлык Финанс рассматривает возможность внедрения инструмента CLARA для дальнейшего укрепления своей агрокредитной деятельности и роста портфеля.

Продолжается мониторинг результатов обучения и внедрения CLARA в Микрокредитной компании Элет-Капитал, с которой команда проекта отработала ранее. Элет-капитал постепенно увеличивает финансирование сельскому хозяйству, с средним размером кредита до 850 долларов США. На начало 2017 года портфель агрофинансовых кредитов, составил до 30% от общего портфеля.

Значительная работа по продвижению инструмента CLARA проводится с новыми потенциальными клиентами, например, Кыргызский инвестиционно-кредитный банк (KICB).

- Вы работаете только с банками или в эту работу вовлечены и фермеры?

Поскольку вас больше интересовала деятельность, направленная на работу с финансовыми институтами, мы обсуждали в основном эту сторону деятельности проекта.

Конечно же мы работаем с фермерами, потому что именно они являются конечными бенефициарами проекта. Проект нацелен на охват свыше 81 тысячи фермеров через партнерские финансовые учреждения и агрегаторов. Посредством предоставления целевых тренингов для финансовых учреждений и участников цепочки поставок, Проект создает фермерам возможности для бизнеса, вооружает их знаниями для повышения производительности и получения финансирования для своих бизнес-потребностей. В рамках проекта разработаны учебные модули, при помощи которых фермеры - производители молока смогут: улучшить навыки и знания о первичном производстве; оптимизировать бизнес-операции и увеличить доходы; повысить качество производимой ими продукции; и повысить уровень финансовой грамотности, что поможет им лучше управлять имеющимися финансами и получить более легкий доступ. И здесь проекту также есть чем похвастать. К декабрю 2017 проектом было охвачено свыше 58 тысячи фермеров и изыскано около 151 млн.долларов для привлечения в сельскохозяйственный сектор трех стран.

Говоря о работе с фермерами, хочется особо отметить Программу развития молочной отрасли в Кыргызской Республике, частью которого является и наш проект. Это инициатива, направленная на устранение проблем на всех этапах цепочки поставок молока в пределах Иссык-Кульской области. Для этого были мобилизованы опыт и финансирование всей Группы Всемирного банка.

Программа опирается на пилотные работы нашего проекта, в которых принимали участие сначала 7, а потом 75 бизнес-ферм и которые уже дали отличные результаты. Теперь, в рамках проекта Всемирного банка, эта испытанная методология будет адаптирована к модели мелкого производителя и распространена на 40 тысяч ферм на Иссык-Куле. Наш проект будет содействовать партнерским банкам в разработке и внедрении финансовых решений для фермеров и других участников цепочки поставок молочной продукции.

- На какой стадии находится проект? Какие дальнейшие планы?

Впереди у нас еще два года, в течение которых мы должны предоставить консультационные услуги и обучение еще 8 банкам и 3 агрегаторам. Недавно началась работа с агрегатором из Кыргызской Республики, это ОАО "Ак-Жалга", который занимается переработкой молока и производством молочной продукции. Уже проведены первые тренинги для фермеров – поставщиков этой компании. Чтобы охватить запланированное количество фермеров трех странах, а это, как мы уже отмечали, 81 тысяча человек, нам нужно к 2020 году охватить еще свыше 34 тысяч фермеров. В Узбекистане мы находимся в процессе взаимодействия с несколькими банками, которые также являются получателями кредитов Всемирного банка для финансирования фермеров и МСП в секторах плодоовощеводства и животноводства. В двух банках была проведена диагностика их агрокредитной деятельности и ожидается, что мы начнем работу с ними в ближайшем будущем. Не хочу загружать читателей излишней статистической информацией, просто хочется сказать, что проект не снижает активности; мы продолжаем работать как со старыми клиентами, так и знакомить с нашими продуктами новых, потенциальных партнеров. Проект завершается с обнадеживающими результатами, а методология, выработанная в рамках проекта, уже широко распространяется во всех странах, в которых реализуется проект.

Telegram
Подписывайтесь на наш канал в Telegram, чтобы быть в курсе самых важных новостей. Для этого достаточно иметь Telegram на любом устройстве, пройти по ссылке и нажать кнопку Join.